Parlament po dlouhých letech projednávání minulý týden definitivně schválil novelu zákona o České národní bance, která bude moct bankám nově nařizovat i limity pro některé ukazatele omezující poskytování hypoték občanům. Bohužel poslanci opět schválili zákon se spoustou chyb. Pravidla hodnocení dostatečné výše příjmu pro získání hypotéky mají dnes banky a stavební spořitelny nastaveny různě. Zavedení nových pravidel ze strany ČNB do praxe bude ale provázet mnoho komplikací. Přitom by stačilo, kdyby se tvůrci zákona poučili z pravidel pro regulaci hypoték platných na Slovensku. ČNB bude moct dle zákona nově stanovit limitní hodnoty jednoho či více ukazatelů pro poskytování spotřebitelských úvěrů zajištěných obytnou nemovitostí. Banky mohou tyto hodnoty překročit v odůvodněných případech maximálně v pětiprocentní kvótě vypočtené z objemu poskytnutých úvěrů za předchozí kvartál. Pokud banka uvedená pravidla nedodrží, hrozí jí ze strany ČNB milionové pokuty. ————————————————————————————————————————— Úvěrové ukazatele vyjadřují poměry následujících hodnot LTV. Celková výše dluhů (včetně nově požadovaného) žadatele o úvěr ze spotřebitelských úvěrů zajištěných stejnou obytnou nemovitostí k hodnotě zajištění. DSTI. Měsíční splátky všech dluhů žadatele (včetně nově požadovaného) k jeho měsíčním příjmům. DTI. Celková výše dluhů žadatele (včetně nově požadovaného) k jeho ročním příjmům. ————————————————————————————————————————— Nutno dodat, že ČNB může stanovit mírnější hodnoty výše uvedených ukazatelů na hypotéky určené k financování pořízení obytné nemovitosti k vlastnímu bydlení žadatelů mladších 36 let. Zásadní chyby v zákoně Na první pohled není v nových pravidlech žádný problém. Většina bank se doporučeními ČNB v předchozích letech stejně více či méně řídila. Ve skutečnosti je v definici uvedených pravidel ale hned několik zásadních chyb. Nejvíce problematický je samotný nově zavedený pojem „spotřebitelský úvěr zajištěný obytnou nemovitostí“. Zákon jej vysvětluje takto (§ 45a odst. 2 zákona): „spotřebitelský úvěr, který je zajištěný obytnou nemovitostí ve smyslu přímo použitelného předpisu Evropské unie upravujícího obezřetnostní požadavky…“ Dle zmiňovaného unijního nařízení (č. 575/2013, čl. 4 odst. 1 bodu 75), se „obytnou nemovitostí“ rozumí obytný prostor, který obývá vlastník nebo nájemce tohoto obytného prostoru nebo družstevník v bytových družstvech. Tato definice […]
About the Author
