Pojištění dětí často vzbuzuje rozpaky – vždyť děti nevydělávají. Jenže více než čtvrtina všech rizikových pojistných událostí se týká právě dětí do 18 let a zásah do rodinného rozpočtu bývá dvojitý: rodič pečující o nemocné či zraněné dítě přijde o příjem a zároveň rostou náklady na léčbu, rehabilitaci a pomůcky. Kvalitně nastavené životní pojištění dítěte proto má kryt především velká rizika – závažná onemocnění, trvalé následky úrazu a dlouhodobou závislost na péči. Nestačí přitom porovnávat jen počet pojištěných diagnóz, ale také jejich definice, čekací doby, výluky a podmínky výplaty.
Správnou pojistnou částku neurčuje příjem dítěte, ale finanční dopady na celou rodinu. Sečtěte možný výpadek příjmu pečujícího rodiče, cenu rehabilitace, pomůcek, úpravy bydlení i dlouhodobé péče a odečtěte vlastní rezervu a státní pomoc. Ta je totiž omezená: ošetřovné trvá zpravidla devět dnů (u samoživitelů šestnáct) a dlouhodobé ošetřovné maximálně 90 dnů ve výši 60 procent vyměřovacího základu – vážná nemoc dítěte ale může vyžadovat péči na roky. U trvalých následků úrazu hraje klíčovou roli progrese plnění, díky níž pojišťovna u nejtěžších poškození vyplatí násobek sjednané částky. Denní odškodné za hospitalizaci či léčení úrazu je přínosné, ale mělo by přijít na řadu až po dostatečném krytí závažných rizik.
Pojistky s podobným názvem se mohou uvnitř zásadně lišit – výlukami pro vrozené vady, dříve diagnostikovaná onemocnění nebo přístupem ke sportování dětí, proto zdravotní dotazník vyplňujte pravdivě a přirážky i výluky si nechte přesně vysvětlit. Ani volba mezi rodinnou a samostatnou smlouvou nemá univerzální odpověď; důležitější je, co se s pojištěním stane při ukončení smlouvy rodiče a zda dítě může po plnoletosti pokračovat v pojištění bez nového posuzování zdravotního stavu – to bývá zásadní, pokud se zdraví dítěte mezitím zhorší. Nezapomeňte ani na indexaci pojistných částek kvůli inflaci a kontrolu nastavení každé dva až tři roky. A pamatujte: pojistka má chránit před finančními následky vážných událostí, na spoření a investování pro děti existují vhodnější produkty.
About the Author
