V poradenském světě je zažito, že pojišťovny vycházejí vstříc vzrůstající poptávce po rozšíření pojistného krytí v oblasti psychiatrických poruch, a že některé pojišťovny tuto oblast dokonce již pokrývají. To je pravda, otázkou však zůstává, zda je tento rozsah postačující, respektive zda plní v praxi svůj účel. Z provedené analýzy se kloníme k názoru, že pokud již pojišťovna za pracovní neschopnost v důsledku psychiatrických poruch plní, pokryto je ve skutečnost jen naprosté minimum případů. Podívejme se zblízka na to, proč tomu tak je. Pro srovnání můžeme využít také pojištění invalidity, kde jsou psychiatrické poruchy také velkým tématem a kde je rozsah pojistného krytí ve srovnání s pojištěním pracovní neschonposti často mnohem širší. Omezení zúžením okruhu poruch První z omezení, kterému je pojištěná osoba vystavena, je zúžení okruhu poruch, na které pojištění vůbec dopadá. Z provedené analýzy pojistných podmínek vyplývá, že v drtivé většině případů je okruh pojistného krytí omezen na poruchy s označením F00-09 (organické duševní poruchy) a F20 (schizofrenie), případně F20‑29 (schizofrenie, schizoafektivní a schizotypální poruchy a poruchy s bludy). Všechny ostatní skupiny poruch, tj. např. F30-39 (afektivní poruchy – poruchy nálady), F40-48 (neurotické, stresové a somatoformní poruchy) a další skupiny (celkový výčet najdeme pod označením F00-99) bývají z pojistného krytí (u většiny pojišťoven) vyloučeny. Co je z pojištění vyloučeno, jsou duševní poruchy a poruchy chování způsobené psychoaktivními látkami. To dopadá na skupinu poruch F10-19, ale také jakoukoliv jinou poruchu, u které by se prokázala příčinná souvislost s užíváním psychoaktivních látek. Výluka na alkohol či psychoaktivní látky je však v celkovém kontextu ještě pochopitelná. Pokud bychom to měli srovnat s pojištěním invalidity, zvolený přístup pojišťoven se velmi podobá pojistnému krytí u invalidity I. stupně. Zde pojišťovny rovněž omezují rozsah krytí na diagnózy označené F00-09 a F20-29. U vyšších stupňů invalidity však nedochází k takovému omezování, a proto je přístup pojišťoven u pojištění pracovní neschopnosti celkově přísnější. Omezení určením způsobu prokázání poruchy Dalším z omezení, které se až na pár výjimek vyskytují, je podmínka doložení poruchy určitým způsobem či metodou. V pojistných podmínkách se lze setkat s tím, že porucha musí být: „dle […]
The post Psychiatrické poruchy u pojištění pracovní neschopnosti appeared first on Poradci-sobě.cz.
