Podepsat rezervační smlouvu na vysněný byt a teprve potom zjistit, že vám banka půjčí méně, než potřebujete – tak propadne záloha i sen o bydlení. Předschválení hypotéky obrací pořadí kroků: nejdřív znáte číslo od banky, teprve pak hledáte nemovitost. Kupující s vyřešeným financováním má při jednání s prodávajícími eso v rukávu, celý proces zrychlí a rezervaci nepodepisuje naslepo.
Pod jedním pojmem se skrývají tři odlišné věci: indikativní nabídka bez prověření dokladů, prověřená modelace bonity a nejzávaznější hypotéka bez nemovitosti – podepsaná úvěrová smlouva s garantovanou sazbou, do které se byt doplní dodatkem. ČSOB drží sazbu 9 měsíců za 9 900 Kč, Raiffeisenbank nabízí 23 měsíců na hledání, Komerční banka až 36 měsíců a UniCredit Bank rok za 2 900 Kč. Pozor ale na pokuty při nečerpání sahající od paušálu v tisících až po 5 % z nevyčerpané částky – a na fixaci, která běží už od podpisu smlouvy, nikoli od čerpání.
Předschválená částka je strop z příjmu, nikoli garance kupní ceny: banka půjčuje z odhadní hodnoty a limit LTV 80 % (u žadatelů do 36 let 90 %) platí i nadále, takže vlastní milion a půl u bytu za 7,5 milionu zůstává nutností. V mezidobí před koupí se vyhněte novým úvěrům, kreditním kartám, změně zaměstnání i nemovitostem s nevyjasněným vlastnictvím či ve špatném stavu. Správný recept zní: spočítejte si, kolik měsíčně unesete splácet, nechte si posoudit bonitu a teprve potom vybírejte bydlení – předschválená hypotéka vám řekne, kolik banka půjčí, ne kolik byste si půjčit měli.
About the Author
