Kouření je nejdražší riziko, které můžete pojišťovně přiznat. Analýza Celostátního svazu německých pojistitelů (GDV) odhaluje, že třicetiletý kuřák zaplatí za rizikové životní pojištění více než dvojnásobek oproti nekuřákovi – pojistné dosahuje 212 % referenční hodnoty. S věkem se propast ještě prohlubuje: pětačtyřicetiletý kuřák platí téměř trojnásobek, příplatek za kuřácký status se mezi 30. a 45. rokem vyšplhá ze 112 % na 183 %. Zdravotní dotazník před podpisem smlouvy tak rozhodně není formalita, ale klíčový okamžik, který určí, kolik za krytí zaplatíte.
Překvapivě malý vliv má na cenu pojistného index tělesné hmotnosti (BMI). Nadváha s BMI mezi 25 a 30 pojistné nezvyšuje vůbec a i obezita s BMI nad 30 znamená příplatek pouhých 18 % – číslo, které se vedle kuřáckého příplatku jeví jako zanedbatelné. Zásadním faktorem je naopak věk sjednání smlouvy: zatímco třicetiletý nekuřák tvoří referenčních 100 %, ve 40 letech pojistné stoupá na 225 % a padesátiletý klient zaplatí za stejné krytí šestinásobek. Kombinace vyššího věku a kouření může životní pojištění prodražit natolik, že přestane být ekonomicky dostupné – včasné sjednání smlouvy se proto vyplatí zejména mladým rodinám a kupujícím nemovitost.
Dobrou zprávou je, že kuřácký status není doživotní diagnózou ani v existující smlouvě. Mnoho pojistitelů umožňuje přeřazení do nekuřácké sazby, pokud pojištěný prokáže například dvanáct měsíců abstinence od všech nikotinových produktů – pozor však na odlišné definice, elektronické cigarety či nikotinové sáčky mohou být hodnoceny jinak než klasické cigarety. Rizikové životní pojištění je v Německu standardem osobního finančního plánování: ke konci roku 2024 tam bylo aktivních 7,3 milionu smluv s pojistnou částkou téměř 885 miliard eur. Česká penetrace je výrazně nižší, přestože argument zůstává stejný – mladý nekuřák zaplatí zlomek toho, co stejný člověk o patnáct let později.
About the Author
